我做企业融资这么多年，经常有人问发票贷的事。今天把批款逻辑一次性讲清楚，发票贷是银行以小微企业近两年的开票情况作为主要依据，通过线上模式向小微企业法人发放的，用于支持其生产经营周转的企业信用贷款业务。产品最高授信金额300万元，最低不小于10万，发票贷采用一次授信循环使用的用款方式，按日计息，贷款执行利率根据企业的经营情况，结合法人征信信息由系统自动审批确定，授信期限最长2年，单笔授信有效期为1年，还款方式：随借随还，先息后本，等额本息等。

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现在银行面向企业的发票贷产品，都已经实现线上化系统自动审核，不用再像以前那样线下来回跑。申请企业的经营状况，银行通过近一年的开票数据、销售情况、营业收入，再结合申请人征信，利用大数据技术交叉验证，就能快速评估出来。发票作为真实经营凭证，能直接反映企业的实际收入和交易情况，银行通过发票数据判断企业的经营状况和还款能力，从而确定是否放款、额度多少、利息多少。

申请企业需要有一年以上的开票记录，主要以销项发票为主，近一年开票金额100万元起，并且近一年不能有连续3个月的断票情况，近45天内要有一次开票记录。另外，企业在税务部门的最新纳税信用评级不能是D级。不管是发票贷还是税务贷，基本都是线上操作，手续简单，并且带有一定循环额度，整个流程灵活方便。

目前银行面向企业的信贷产品，主要就是发票贷和税务贷两种。发票贷申请条件如上，而税务贷则要求企业有一年以上的纳税记录，主要以增值税和所得税为主，近一年纳税总额5千元起。其实发票贷是税务贷的一种补充，很多企业属于免税行业，有票没税，所以才会有发票贷这个产品。

发票贷授信对象为企业法人或者占股比例最大股东，最近半年没有变更信息，年龄要求22-65周岁之间。开票稳定、信用良好，才是申请发票贷审核通过的关键。不仅近3个月内不能有逾期记录，近期频繁多次的查询记录也会影响审核结果。现在申请贷款都是查征信、上征信的，资质决定一切。

发票贷批款逻辑：

1，企业近一年开票有没有10个月？

2，企业近两年开票下滑有没有超50％？

3，企业近一年开票对象有没有3家及以上？近一年开票数有没有45张？

4，企业近一年开票连续断票有没有超3个月？

5，法人征信花不花？小贷多不多？

6，企业以及法人负债有没有超70％？

7，企业近一年开票额有没有100万以上？

8，发票贷最低要求企业年开票额60万，实际开票200万最好批，符合吗？

总结：以上是我这些年帮客户批款总结出来的经验。如果你拿不准自己能不能做，私信我，我帮你看看。也是申请发票贷的基本要求和条件。贷款没有内部渠道，那些所谓不查、不上征信的鸡汤听听就好。另外，发票贷对企业法人、征信和行业限制也都有不一样的要求，申请前先匹配出符合自己的发票贷产品，以免浪费征信查询次数，切忌盲目申请。

如果大家对发票贷还有疑问，欢迎随时交流。